谨以此文送给所有即将前往日本留学的朋友们——

前言

众所周知，中国大陆流行的支付方式以蓝绿修改器为主，而海外的主流支付工具则是信用卡。

而笔者和绝大部分留学生一样，只带着一张父母给的JCB银联双标磁条信用卡浑浑噩噩地来到了日本，然后就被现实狠狠地打了一巴掌：在结账的时候经常刷六七次都刷不上，网上付款的时候因为没有3DS而被拒绝付款，每个月家里都拿着信用卡账单事无巨细地问哪笔消费是在哪里干了什么……

而在笔者不知什么时候真的成了个卡粉之后，笔者一遍一遍地向那些比笔者晚来日本留学的朋友解说办理正确的银行卡的重要性，却往往因为他们一时的嫌麻烦而无疾而终。然后当他们来日本之后才在现实的打击下理解笔者的苦衷……

所以，笔者觉得有必要系统性地讲解一下留学日本时的各类银行卡的准备，才能让留学生涯游刃有余。

本文涵盖了留学前需要准备的银行卡，抵达日本后需要马上办理的银行卡，以及在日半年以后推荐办理的各类银行卡的详细讲解，请认真阅读，不要遗漏任何一个细节。

需要注意的是，本文默认所有的读者均已满18岁。虽然满了16岁但未满18岁也不是不能看，但申请下来的银行卡们有一部分功能终究是受限的。本文的留学前准备部分的各类银行卡同样适用于其他国家的中国留学生，所以就算你的留学目的地不是日本也同样不要错过。

开始阅读前你必须要了解的几个概念

钞和汇

这个概念只在中国的银行账户中出现。
钞，即钞票，是你在银行放着的货真价实的钞票，账上有钞，在境外的ATM里才能取出来钞票。
汇，只是银行账户里的一个数字，并不是货真价实的钞票，你可以把这个数字汇到海外的其他银行账户里，也可以在POS上消费使用。
如果在人已经到境外了，那么无论是取现还是刷卡消费，钞和汇用起来都不会有区别，只有在国内取外币现钞的时候才会有钞汇转换的差价问题。

国内银行账户体系与国外银行账户体系的区别

国内的银行账户，往往是一卡一户，所以你在国内靠着别人的银联卡卡号就可以进行转账，因为每张卡都是一个独立的账户。
但国外的银行卡，仅仅是支付卡，和银行账户是分离的。毕竟VISA和MasterCard的卡号也是无法用于转账的，在日本办理银行账户的时候银行马上就能给你的东西往往也不会是卡组织发行的借记卡。在日本交房租，绑定移动支付等使用的也是你的银行账户而非借记卡。

借记卡冻结比例

由于VISA和MasterCard本来属于信用卡体系，而信用卡的特征是先预授权再入账，这个周期往往需要一点时间，以起到防止盗刷的目的。
但是VISA和MasterCard的借记卡里面并没有银行帮你担保的那份信用又该怎么办呢？答案就是冻结比例。使用借记卡通过卡组织网络消费的时候，银行就会从余额中冻结掉你的消费金额加上冻结比例后的总金额，等商家确认消费属实没有异议并入账后再解冻那部分被冻结的担保金额。使用信用卡消费的时候由于担保是银行提供的，所以不会带着这个比例去冻结你信用卡的总额度。
根据银行的不同，冻结比例也不同。这个概念会在后文中高频率地提到。

两大额度

中国外汇管理局作出了面向中国公民的如下规定：

• 每个自然年的便利化购汇额度为 50,000 美元等值的外汇
• 每个自然年的境外ATM取现额度为 100,000 人民币等值的外汇

这两条限额千万不能超过，否则当年和接下来的一年你都完全无法进行购汇或取现操作，会给自己的生活带来极大的不便。

3DS

别想多了，现在可不是在说任天堂的那个什么游戏机。
3DS全称 3-D Secure ，点击 🔗这里 直接进入维基百科。
翻译成人话，就是为了保证信用卡和借记卡在线支付时的安全性，部分商家会要求进行3DS验证，而这个特性需要银行进行支持，主要通过短信验证码、动态密钥、手机App授权、邮箱验证码等方式实现身份验证。如果银行不支持3DS或者用户没能通过3DS验证，交易将会失败。

美国运通（AMEX）和JCB的PY交易

在2001年，AMEX和JCB签订了合作协议，这使得JCB信用卡借记卡可以在接入了AMEX网络的商店消费，而与此同时AMEX信用卡借记卡也可以在接入了JCB网络的商店消费。JCB作为日本本土的卡组织，日本的各种商店要是还不给面子就不够意思了，所以AMEX信用卡借记卡在日本的（绝大多数）商店都是可以直接当JCB刷的。

切忌“够用主义”

不少人可能会觉得，银行卡这种东西，有一张就够了。然而这种想法是大错特错的！
不同的银行卡，在不同的角度上有着不同的优势，也有着不同的短板。
不如办理多张银行卡组成一个水桶，更好地为留学生涯保驾护航。毕竟有句老话，“户多不压身”嘛。

那么，正片马上开始。

留学前准备篇

货真价实的信用卡

首先，货真价实的信用卡是必须要有的，不然如果你设置的话费水电气以及各种会员制的东西在月度扣费的时候扣到了没有存够钱的借记卡上，就会扣款失败。在日本这个言出必达的社会，扣款失败这种事情一旦发生，就会被认为是违约行为，轻则补交的时候需要付手续费，重则直接影响自己的征信。（虽然日本没有全国统一的征信管理制度，但是头部的大公司们自己是会偷偷拉清单的）

这也是不少留学中介会给家长们强调的事情之一，于是，家长们就云里雾里地拿着各种材料证明，跑到家楼下最近的银行支行网点，听着桂圆稀里糊涂一阵忽悠，然后高高兴兴地拿着一张双标磁条信用卡回了家。殊不知，看似“国内国外都能刷”的双标磁条信用卡，其中却暗藏玄机，笔者在使用这类信用卡的时候出的洋相已经在文章的开头提到过了。

之所以会有双标磁条卡这种冤种信用卡的存在，归根结底还得从央行说起。
央行规定，国内银行在发行境外卡组织信用卡的时候，如果要做双标卡，就禁止使用芯片，只能使用磁条存储数据。虽然中行在冬奥期间因为赞助商VISA的强势要求下破了个戒，发行了一款搭载芯片的双标信用卡，但是冬奥早已过去，这张信用卡也早已停发，已经发行的冬奥信用卡在它们的有效期截止以后想必也无法再涅槃重生，而是被更换成普通的信用卡。

所以，在办理货真价实的信用卡的时候，千万不要听桂圆的忽悠，银联信用卡在国外的使用场景根本就没有微信公众号上面吹得那么神，抛弃所谓的双标伪需求从实际提升用卡体验才是正解。

如果是家长先行办理信用卡然后为孩子申请信用卡副卡的流程的话，在办理信用卡主卡的时候，桂圆往往会询问家长去哪里留学。如果回答了“日本”，那就很有可能着了桂圆的道，被当作他们办理JCB信用卡的KPI填充物了。

所以，为了避免这种问题的发生，在办理信用卡的时候，最好提前查好攻略，并明确对桂圆讲出自己“不需要即将办理的信用卡支持银联功能”的需求，有可能看过这篇文章的你比桂圆都懂自己手上的信用卡。

关于国内正在发行的AMEX信用卡清单可以参考 🔗这里，而VISA/MasterCard的信用卡可以在一定程度上咨询桂圆。如果是在中国银行办理信用卡的话，也请记得告诉桂圆“我不要JCB信用卡”，因为其他的信用卡在日本都能刷，而JCB出了日本就是个寄。办理信用卡这种事情本来就难得，所以一定要一步到位。

国内发行的外币借记卡

有信用卡至少做到了基本的衣食无忧。但是，自己的私房钱要如何在海外支配，以及账单上的消费并不是全部都需要事无巨细地让家里知道的，这些问题仅仅靠着一张信用卡是没法解决的。所以，外币借记卡就成为了刚需。以下开始介绍需要出国前在国内办理的外币借记卡。

广发银行美国运通借记卡

重要性：必须办理

卡头：370330

优点：所有币种的消费均按照实时汇率转换为人民币记账，无须购汇，不受购汇额度限制；在日通用性广泛，支持快捷支付可以绑定微信支付宝，国内他行手机银行也可以直接转账；境外取现按每笔15人民币收费，在众多银行卡里算费用较低的一批了；颜值高

缺点：消费外币时会冻结120%的人民币，入账后才会解冻，而且不支持3DS

使用体验：这张卡可以说是笔者在香港机场转机的时候的救星了，因为笔者不想为了一顿饭就跑去买港币放卡里半天花不干净，而且面对诸如Telegram Premium这种实际消费币种与下单支付时显示的币种不符的消费场景时就直接免去了不知道该买哪种外币的烦恼。不过由于其高达120%的冻结额度，如果使用这张卡日用的话会有不少钱被冻结在卡里，降低生活费的利用率。

办理方法：既可以使用 🔗广发银行手机银行 搜索框里直接搜索关键词“美国运通”然后进入美国运通借记卡办卡邮寄后网点激活流程，也可以照着高德地图里面的支行网点电话挨个打电话询问网点是否有预制卡板，如果有的话就可以直接前往网点办理开户手续。

中国工商银行牡丹国际借记卡（万事达品牌）

重要性：必须办理

卡头：519928

优点：虽然属于借记卡但归信用卡卡部管辖，所以这张外币借记卡没有汇户只有钞户，所有币种的消费都是100%的冻结，可以充分利用购买的每一分外币；卡片等级为白金卡，所以可以在高铁站或者机场里的工商银行贵宾厅碰运气；是全国发行的所有境外卡组织卡中唯一有人民币账户的卡，但是根据开卡地点的不同这个人民币户的使用限制也是有差异的。

缺点：1.1%的货币转换费，在消费这张卡所不具备的币种账户时会通过美元进行转换，而如果消费币种里有对应账户但户里没有足够余额的话会直接交易失败；境外取现手续费不知道是多少但是非常高。

使用体验：相当水桶的一张卡，文武双全，拿它日用一点问题没有，不过只适合消费固定币种

办理方式：有点麻烦，由于这款借记卡没有网申渠道，所以只能挨个打电话给支行确认有无预制卡板，然后才能前往办理。另外由于需要购汇，所以除了这张外币借记卡以外还需要办理一张一类银联卡用于存放人民币。

中国银行花里胡哨的银联联名卡和跨境通类似物外币卡

图中以笔者办理的 长城CCG联名借记卡（茈绫2023） 和 MasterCard非人哉主题借记卡（小玉） 为例
注意这俩都是中行系统内部的产品名，一个字不差，歪了的话桂圆有可能找不到卡
在线下办理 万事达世界借记卡 （俗称莫奈卡）的时候可能会被要求50万人民币的资产证明，而且用起来和普通跨境通与非人哉没有任何区别，所以笔者没有做有关莫奈卡的办理尝试

重要性：可选办理

卡头：VISA 400221， MasterCard 529774， MasterCard 莫奈 533228

优点：消费卡内没有的种类的货币或者特定外币户上没有足够余额的时候可以自动从美元户进行货币转换，没有货币转换费，而且这卡也太好看了吧

缺点：消费除美元以外币种时如果优先使用了提前购买好的币种的汇，冻结额度是102%（美元是100%冻结），而且据说非人哉的卡板由于工艺问题很容易碎

使用体验：除了颜值以外各方面都不如工商那张万事达，更适合以美元为主的消费场景，或者消费诸如阿根廷比索和土耳其里拉之类的冷门币种时更方便

办理方式：选择哪种办理方式，取决于你在国内居住的城市与上海市的距离。
中国银行只有上海分行在做银行卡在线申请办理的业务，而上面提到的莫奈和非人哉们都不支持邮寄，需要本人到店领卡激活，所以如果居住地离上海很远的话专门为了这两张卡跑一趟是不可取的行为。
如果要选择网申领卡的话，点击 🔗这里 直接申请。配套购汇使用的银联卡本质上没有款式限制所以不在这里赘述。
如果需要在线下进行交易代码预制卡办理业务，请按照 🔗这里（打开需要使用代理） 的教程进行操作。

一张免境外取现手续费的银联借记卡，以部分村镇银行为例

为什么非得是村镇银行呢？因为国家出于乡村振兴的目的催生了这些村镇银行，而村镇银行们的共同特点就是境外ATM取现免银行侧的手续费。这样就解决了上面这些外币借记卡张张取现手续费都不是省油的灯的问题。

笔者办理的是中银富登村镇银行，中银富登的好处是可以在中行的ATM机上实现通存通兑，但缺点是银行存在星级制度，星级不足时交易额会受到限制。首先参考 🔗这里 找到一家离境内居住地最近的银行，然后开户，就是这样。

落地日本后马上就可以开始的实战篇

刚落地日本，首先你会在入境的时候得到一张在留卡，这相当于你在日本的身份证。接下来你在到达宿舍之后需要去区政府办理住址登记手续，在这之后才能办理日本电话卡。有了日本电话卡，你才能办理接下来的各种银行卡。上述流程也许可能应该大概会有人带领着你完成，所以这里也不再赘述。

由于日本银行业存在限制性条款，来日未满半年的外国人无法办理大部分日本本土银行的开户手续。
所以这里讲一下在日本的前半年你需要熬过去所准备的工具。

日本邮政储蓄银行的……赛博存折（

重要性：必须办理

优点：可以手机App办理开户业务，不用人到银行，方便快捷

缺点：这他妈的根本就不是借记卡，跨行转账手续费3000日元每笔，还得等他们上班时间才会处理转账业务，非上班时间连ATM都要收手续费，除了难用还是难用

使用体验：待满半年之后赶紧扔柜子里吃灰去，这鬼东西除了难用还是难用，但你没办法，放身上的现金没有个银行账户根本没地方装，成天在身上背着大宗现金非常危险。

办理方式： 🔗Google Play商店 或者App Store下载 ゆうちょ口座開設アプリ 实现全自助开户。

其实三井住友银行也可以开设非居住者账户，但是由于那边的账户必须线下办理，对于日语不好的人来说是很大的挑战，所以这里不推荐。

中国银行，但是东京分行

重要性：强烈建议办理

卡头：621215

优点：来日前半年收来自国内的跨境汇款的主力工具

缺点：无法和大量依赖银行账户的日本本土服务配合使用

使用体验：境内中行汇款100万日元实际到账998500日元，跨行转账手续费550日元每笔，只通过手机银行就能足不出户实现转账。

办理方式：目前中国银行东京分行的开户逻辑是，如果你来日未满半年，可以加急办理开户业务；但如果来日已经满半年了，反而需要排队预约才能开户。
而且中行东京分行一共就两所，每天人都很多，所以建议起个早床去分行堵门，早起的鸟儿有虫吃。开户一个月后再打电话确认卡到达网点后前往网点领取卡。

Revolut Japan

重要性：强烈建议办理

卡头：实体卡和虚拟卡 492453， 手机非接 466775

优点：拥有非常完善的手机/可穿戴设备非接感应式支付和在线支付虚拟卡管理支持，而且卡头是日本发行，能解决部分商店只允许日本本土发行的信用卡借记卡消费问题

缺点：严格来说并不是真正的银行，无法存放大宗金额的钱，通过VISA/MasterCard入金时会收取入金金额的0.017%作为手续费（Revolut UK和US的通过国内发行的VISA/MasterCard入金渠道均已经被外汇管理局封杀，但Revolut JP还没有，所以前往其他国家留学的读者请务必了解清楚情况后再办理手续）

使用体验：不开玩笑地说，这是笔者用过的最最最最最最好用的借记卡，在日本50%左右的商户付款时直接把手机往POS机上面一贴就能完成支付的那种快感是其他任何只有实体卡的银行都做不到的，而国内发行的外币借记卡没有一张支持手机非接付款。而其虚拟卡管理机制也能让借记卡在互联网上支付时更加安全。

办理方式：应用商店搜索 Revolut ，下载后提交材料时请直接使用在留卡而不是My Number Card，三四天后即可通过KYC，在拿到实体卡之前虚拟卡和GPay/APay都可以使用，再等一周左右即可拿到实体卡。

我为什么不推荐 Wise ？
因为Wise JP不支持GPay/APay，开户制卡工本费1200日元（Revolut新用户开户没有制卡工本费），从VISA/MasterCard入金手续费0.033%，而且外管局把整个Wise都封杀了国内外币卡根本无法使用，所以Wise在日本的使用体验完全被Revolut按在地上摩擦。
虽然如果真的想开着玩的话也可以搞一张就是了，也没人拦着，就是别到时候第一桶金都入不进去就行

在日半年后的开户推荐

半年过去了，虽然中国银行东京分行为你关上了一扇门，但日本的其他大银行都向你敞开了一扇窗，仅仅是city walk都可以让你收获一大堆卡。但是本土行的户也没有开很多个的必要，这里进行一些讲解。

住信SBI互联网银行

重要性：推荐办理

卡头：538118

优点：开户速度就像卡片上面那个闪电一样快；手机银行功能丰富，而且每个月都有几次免费跨行转账次数，随着用户星级的增加次数也会变多；实体卡采用无卡号设计，保护隐私安全

缺点：每个月的免费ATM使用次数是有限的，随着用户星级的增加次数也会变多

使用体验：笔者凌晨睡之前点了一下开户，走完流程上床睡觉，第二天醒来的时候就发现开户手续已经完成了。刚开户时只有非接可以使用，可以在开户1天后申请实体卡配发手续，制卡周期同样是一周左右。在笔者把房租自动扣款业务迁移到这张卡上之后，房租扣款前一星期手机银行就发来了扣款提醒，通知笔者提前存好足够的钱。还有为特定目的攒钱用的子账户功能，虽然笔者没有体验过，但是对于日本社畜们来说应该是很有用的。

办理方式：下载 住信SBIネット銀行 App完成所有开户手续。

日本邮政储蓄银行的VISA借记卡

重要性：不办白不办，办了也白办

卡头：453909

优点：不会产生多余的银行账户

缺点：好像也没什么特别的缺点就是了（

使用体验：这个卡同样是需要满半年以后才能申请，但是日本邮储的系统在2023年3月到6月之间出了bug，把所有通过在留卡办理的账户全部当作了满半年以后的银行账户种类，然后笔者又在他们修复这个bug之前顺利申请通过并拿到了这张借记卡，所以这张卡还阴差阳错地成为了笔者人生的第一张Visa借记卡。支持3DS，不支持GPay/APay，使用体验一般，但是不办白不办，所以可以顺手搞一张回来。

办理方式：首先拿着在留卡和cash card去邮局办理非居住者身份改变为居住者身份的账户信息变更手续，手续完成后点击 🔗这里 直接在网上办理申请手续，审核与制卡周期在两周左右，如果申请被拒绝也会通过邮寄信件到家的方式通知。

日本发行的信用卡呢？

由于笔者还没有尝试过申请任何日本本土发行的信用卡，而且信用卡这东西容易影响自己的征信，所以笔者不建议轻易办理信用卡，无论它们有着多么诱人的积分返现机制还是什么别的东西。

结语

办了这么多卡，从国内办到国外，务必牢记一点：

出租、出借、出售银行卡、电话卡，无论是在中国还是在日本或者其他的国家，都是犯罪行为，会受到非常严厉的法律制裁。

这意味着，就算办了这么多卡，也不能因为朋友想借用一下之类的就轻易地把信用卡借记卡信息透露给其他人。另外，也请注意保护好自己的借记卡信用卡卡号信息不要泄露给其他人，如果需要在电脑上或其他媒介保存卡号信息请务必设置好访问密码以免意外的泄露。

这份留学日本各类银行卡办理指南就到此为止了。如果笔者发现了什么更加好用的银行卡，会在这里继续更新。